Guia Completo do Seguro de Carro: aprenda como funciona, quais os principais tipos e como contratar com segurança

O Brasil conta com uma frota de aproximadamente 46,3 milhões de veículos em circulação (2020). Com isso, o seguro de carro é um dos serviços mais contratados do país, visto que é uma funcionalidade extremamente necessária para aqueles que desejam proteger seu bem adquirido.

E se você está buscando informações sobre seguro auto, está no lugar certo. Neste guia, listamos tudo o que você precisa saber, desde os tipos de seguros, coberturas, como contratar, renovação, sinistros e até cancelamento. Prepare um café e vamos lá!

Sumário

• O que é e como funciona um seguro de carro?
• Por que é importante ter um seguro de carro?
• Quais são os tipos de seguro de carro?
• O que são coberturas do seguro de carro e quais as principais?
• Como fazer a cotação de um seguro de carro?
• Prêmio do seguro de carro: o que é exatamente e como é calculado?
• Emissão da proposta de seguro auto
• Análise da proposta de seguro auto pela seguradora
• O que é apólice de seguro de automóvel?
• Renovação do seguro de carro: como funciona?
• O que é endosso no seguro de carro?
• Entendendo os sinistros no seguro de carro
• Cancelamento do seguro de carro

O que é e como funciona um seguro de carro?

Primeiramente, você precisa saber que, atualmente, existem dois grupos de seguro de carro no país: o seguro obrigatório DPVAT (Danos Pessoais causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres) e o seguro particular facultativo, também conhecido como seguro auto.

O seguro obrigatório DPVAT foi criado em 1974 pela lei 6.194 e tem como principal objetivo prestar suporte às vítimas de acidentes de trânsito causados por veículos automotores em vias terrestres. Válido em todo o país, ele abrange motoristas, passageiros e pedestres. Sua taxa é cobrada junto com o IPVA anualmente.

Já o seguro de carro particular garante ao proprietário alguns benefícios em caso de danos no veículo causados por acidentes, problemas de manutenção, roubo ou furto e inclusive danos a passageiros e/ou terceiros acidentados. Esse contrato é feito de maneira personalizada com uma seguradora, de acordo com as necessidades de cada pessoa, com validade normalmente de 12 meses.

Por que é importante ter um seguro de carro?

Quando você adquire algo de valor para a sua vida, a última coisa que deseja é perder aquele patrimônio, certo? Se és uma pessoa que preza segurança, o seguro de carro é a melhor escolha que pode fazer e nós vamos te explicar o porquê.

Dentre as inúmeras vantagens do seguro, podemos destacar que a prevenção aos imprevistos que estamos submetidos diariamente é a principal delas. Mas além disso, ele também ajuda a reduzir prejuízos financeiros, garante que o valor investido no automóvel fique resguardado, colabora com a responsabilidade civil garantindo a possibilidade de arcar com os custos causados a terceiros, oferece assistência técnica a serviços úteis como guincho, chaveiro, troca de pneus etc.

Portanto, com o seguro de carro, você terá mais tranquilidade e comodidade em sua rotina, sem preocupação com gastos extras, burocracias e prejuízos.

Quais são os tipos de seguro de carro?

Como dito anteriormente, cada contrato é feito com o intuito de atender as necessidades individuais do cliente. Dessa forma, nenhum contrato é igual ao outro e sim adaptado a cada perfil. Para isso, existem diferentes tipos de seguros e a seguir, você confere os três principais deles:

1 – Seguro total

Também conhecido como seguro compreensivo ou completo, o seguro total é o tipo de contrato que oferece a cobertura mais ampla dos serviços. Ele contempla colisões, incêndio, furto, roubo, assistência técnica 24 horas e até desastres naturais. Entretanto, vale reforçar que para ter direito à indenização de acessórios como vidros, retrovisores, faróis, lanternas, rodas especiais ou kit gás por exemplo, pode ser necessária a contratação de uma cobertura especial.

O seguro do tipo total normalmente contempla todas as coberturas oferecidas nas duas outras modalidades de seguro que veremos a seguir, de qualquer forma, aconselhamos que você sempre confira junto à corretora de seguros quais serviços estão inclusos na proposta que está lhe sendo apresentada.

2 – Seguro para terceiros

O menos procurado pelas pessoas, talvez por causa da sua abrangência mais limitada, o seguro para terceiros como o próprio nome diz, é aquele que não prevê cobertura para danos ao seu carro, ele serve para indenizar exclusivamente os danos causados a terceiros, seja carros ou pessoas (motoristas, passageiros e pedestres). Isto é, protege contra gastos que venha a ter devido a acidentes envolvendo outros carros. Dentro do valor contratado na apólice, caso precise arcar com os custos de conserto do carro do terceiro ou despesas hospitalares e indenização de alguém envolvido no acidente, basta acionar a seguradora e ela custeia todo o gasto.

Além disso, o seguro para terceiros também pode contar com a cobertura para danos morais, que garante o pagamento da indenização resultante da condenação em um eventual processo judicial movido pelo terceiro contra o segurado.

3 – Seguro para roubo e furto

Diferente dos dois citados anteriormente, o seguro de carro para roubo e furto garante a indenização apenas nos casos de veículos roubados ou furtados e não encontrados. Funciona como uma opção mais econômica, com custo mais baixo, pois não oferece proteção para eventos cobertos no seguro total como: colisão, danos a terceiros, alagamento e incêndio. 

Normalmente, a fim de facilitar na busca pelo veículo roubado/furtado, para esse tipo de contrato, as seguradoras exigem a instalação de rastreador no automóvel. Para saber mais sobre rastreador no carro clique aqui.

O que são coberturas do seguro de carro e quais as principais?

As coberturas do seguro de carro são os serviços que você contrata como forma de se proteger daquilo que mais teme e quer evitar. Existem dois tipos de coberturas que englobam uma série de serviços. Abaixo, você confere de maneira detalhada cada um deles. Confira:

Coberturas Básicas

Todas as seguradoras devem garantir as coberturas básicas do seguro de carro, isso quem regulamenta é a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Apesar de consideradas “básicas”, todas têm um custo no valor do contrato. A seguir, entenda melhor cada cobertura básica:

• Colisão, abalroamento, capotagem ou derrapagem: somente para danos no veículo do proprietário;
• Queda de qualquer objeto externo sobre o veículo segurado, como pedras, vasos etc.;
• Acidente com o veículo durante transporte por qualquer meio comum e apropriado;
• Danos causados por terceiros: para casos de acidentes causados por terceiros em que você foi atingido, desde que em ato isolado, esporádico e involuntário. Inclusive para exceções em que o autor foge do local sem prestar suporte.
• Danos causados por desastres naturais: cobertura para casos de alagamento, enchentes, inundações e desastres naturais no geral como vendaval, granizo, furacão, terremoto, raios etc. Válido inclusive, para veículos guardados em subsolo, desde que o motorista não force a passagem em locais alagados;
• Incêndio ou explosão: cobertura para caso de explosão acidental, queda de raio ou incêndio. Saiba mais sobre as causas de incêndio em carros.
• Roubo ou furto parcial ou total do veículo: a seguradora reembolsa o valor do veículo roubado ou furtado de acordo com a tabela FIPE atual.
• Cobertura de Danos a Terceiros (RCF-V) ou Responsabilidade Civil Facultativa: cobertura para todos os danos causados a outros motoristas e/ou pedestres. Os dois principais tipos de indenizações cobertas pela seguradora em casos como esse são: danos materiais no seguro de carro cobre todos os reparos do outro veículo envolvido, desde que não ultrapasse o valor contratado na apólice; e danos corporais serve para cobrir os gastos com as vítimas, seja com hospitalização, medicamentos, lesões corporais ou morte.

Coberturas Adicionais:

Como o próprio nome diz, as coberturas adicionais são opcionais e podem estar inclusas conforme o tipo de seguro e de produto da seguradora. Geralmente, algumas seguradoras dão uma ou mais coberturas extras para o cliente no momento da contratação, porém, depende de cada caso. Por isso é tão importante esclarecer todas as dúvidas na hora de contratar um seguro de carro. Confira as principais coberturas adicionais:

• Acessórios: engloba aparelhos de som, imagem e comunicação por exemplo, independente se forem de fábrica ou não;
• Kit Gás: protege contra os danos ao equipamento de gás, decorrentes de eventos causados por colisão, incêndio ou roubo;
• Assistência 24 horas: oferecida pelas seguradoras sem custo adicional, ou seja, toda contratação tem direito a assistência 24 horas que oferece suporte mecânico, guincho, chaveiro, troca de pneus etc.;
• Carro reserva: disponibilizado em casos de roubo, furto ou enquanto o seu carro estiver sendo reparado na oficina. As seguradoras arcam com os custos do aluguel do carro durante o período contratado na apólice. Saiba tudo sobre carro reserva aqui.
• Danos a vidros, lanternas, faróis e retrovisores: cobre a reposição dessas peças mediante o pagamento de franquia, exclusiva para essa cobertura, informada na apólice. Veja como funciona a cobertura de vidros.
• Extensão de perímetro: garantia oferecida apenas por algumas seguradoras para aumentar a cobertura do seguro para países estrangeiros da América do Sul.

Como fazer a cotação de um seguro de carro?

Agora que você sabe o que é um seguro de automóvel, bem como os tipos de coberturas mais comuns, chegou a hora de saber como contratar esse serviço. A partir daqui você vai entender o passo a passo para uma contratação eficaz para atender as suas principais necessidades.

1º Passo: Cotação

O primeiro passo é procurar uma corretora de seguros para fazer uma cotação de seguro. Neste momento, você vai ficar a par de todos as opções de preços e benefícios (coberturas) para então escolher pela melhor que caiba no seu orçamento.

A corretora é responsável por fazer a intermediação com a seguradora, ou seja, comercializa os serviços oferecidos pela seguradora. A principal vantagem de escolher a melhor corretora de seguros é poder cotar sem compromisso com quem é experiente no mercado. Para compreender melhor a diferença entre essas duas empresas, confira esse outro artigo.

Todavia, destacamos que no mercado existem as chamadas empresas “cooperativas de seguros”, que vendem um serviço conhecido como “Proteção Veicular”. Apesar de oferecem um produto semelhante ao seguro de carro, essas empresas não são regulamentadas como as seguradoras, ou seja, funcionam às margens da lei. Com isso, o risco de sofrer golpes é muito alto.

2º Passo: Preenchimento do questionário

O que vai determinar o valor do seguro que vai contratar são as informações contidas no questionário, ou formulário para alguns, ainda no momento da cotação. Nele, você informará o modelo do carro, locais onde circulará com maior frequência, equipamentos de segurança e entre outros detalhes imprescindíveis para a seguradora analisar o seu perfil de condutor principal.

Para a cotação do seguro de carro para Roubo e Furto, as informações sobre o perfil e do carro são suficientes. Entretanto, para cotação do tipo completo ou compreensivo, além desses dados, será necessário definir as coberturas que deseja incluir em seu seguro e outros detalhes adicionais, como:

• Franquia: cobrada pela seguradora de maneira obrigatória e fixa toda vez que você usa o seguro para consertar o seu carro. O valor é informado no contrato da apólice do seguro. No momento da contratação é possível escolher entre três tipos de franquias, a básica, reduzida e ampliada. O tipo escolhido vai impactar no preço a pagar pelo seguro, ou seja, quanto mais alta a franquia mais barato é o seguro e vice-versa. Saiba tudo sobre elas aqui;
• Valor da cobertura de Danos Corporais a Terceiros: esse valor – definido no momento da contratação do seguro, representa a verba disponível para ser usada para na indenização ou pagamento das despesas hospitalares de pedestres e terceiros ocupantes de outros veículos envolvidos em acidente causados pelo segurado;
• O valor da cobertura de Danos Materiais a Terceiros: essa quantia também definida no momento de formulação da proposta do seguro, visa estipular um valor limite a ser utilizado para pagar os custos de reparação do veículo de um terceiro envolvido em colisão, cujo o segurado tenha sido o responsável;
• Tipo da Assistência 24 horas: ao contratar um seguro auto, você pode contar com esse serviço que garante o envio de um guincho ou técnico em casos de problemas mecânico ou elétrico, falta de combustível, troca de pneu e entre outros. No entanto, é preciso escolher o tipo entre as opções da abrangência geográfica da cobertura;
• O tipo da cobertura de Carro Reserva: esse serviço consiste no fornecimento pela seguradora de um carro para o segurado, por um período determinado, enquanto este não puder contar com o seu. Esse período determinado que varia normalmente entre planos com 07, 15 e 30 dias, é definido pelo segurado no momento da contratação do seguro;
• Cobertura para Vidros, Faróis e Lanternas: como a contratação é opcional em muitas seguradoras, é preciso decidir se vai fazer a opção ou não pelo serviço, analisando o custo adicional no orçamento do seguro e o valor da franquia oferecido pela seguradora;

Todas essas informações serão enviadas pela corretora de seguros para diversas seguradoras. Após isso, as seguradoras enviam à corretora os orçamentos.

Apresentação do orçamento ou cotação do seguro auto

Nesse momento, o corretor deve apresentar a você, os valores apresentados pelas seguradoras. O ideal é apresentar um documento com os valores de pelo menos duas seguradoras. Dessa forma, o cliente pode comparar as coberturas básicas e adicionais de cada proposta, bem como o valor da franquia, prêmio (preço a pagar pelo seguro) e a forma de pagamento.

Prêmio do seguro de carro: o que é exatamente e como é calculado?

Se você nunca ouviu falar em prêmio do seguro, ele é o valor que você pagará para ter direito às coberturas que contratou, é o preço do seguro. Portanto, o prêmio varia de acordo com o risco que seu veículo corre de sofrer danos. Para fazer esse cálculo, as seguradoras consideram:

• Perfil do condutor principal como idade, gênero, estado civil e tempo de habilitação;
• Frequência que utiliza o carro na semana, local onde ficará estacionado etc.;
• Segurança nas regiões de circulação;
• Marca, modelo e ano do automóvel.

Emissão da proposta de seguro auto

Uma vez escolhida a seguradora, a corretora gera um documento chamado “proposta do seguro”, onde constam todas as informações do plano escolhido. Nesse momento, o cliente deve revisar todas as informações ali contidas, a fim de confirmar se coincidem com o que foi apresentado no orçamento.

Na proposta também serão apresentadas as formas de pagamento disponíveis para que o cliente escolha aquela que melhor se encaixar em seu orçamento.

Análise da proposta de seguro auto pela seguradora

Depois que a proposta é enviada pelo corretor, a seguradora inicia sua análise para aceitação do risco. Isso pode levar até 15 dias para a seguradora aceitar ou recusar fazer o seu seguro. São raros os casos de recusa do contrato pela seguradora, mas pode acontecer.

Em caso de aceitação da proposta, seu carro deverá passar por uma vistoria prévia que você vai entender melhor do que se trata no próximo tópico.

Vistoria Prévia

Para esta etapa, a seguradora enviará, sem custo adicional, em horário e local combinado, um técnico para a realização da vistoria prévia no veículo. Isto é, será feita uma inspeção para verificar as condições em que o automóvel se encontra, além de confirmar informações da documentação.

A vistoria prévia é regulamentada pela SUSEP e tem como principal objetivo buscar algum problema que ocasione contratempos futuros. Feito isso, a seguradora determinará se o seguro realmente pode ser aceito.

Vale acrescentar que para veículos zero Km que ainda não tenham saído da concessionária, a vistoria prévia é dispensada. Assim como, no momento da renovação do seguro não há necessidade de vistoriar o veículo novamente caso a renovação seja realizada antes da data de vencimento da apólice e não se trate de um veículo muito antigo.

O que é apólice de seguro de automóvel?

Após a aceitação do risco, a seguradora emitirá a apólice de seguro. Apólice nada mais é que a formalização do acordo feito entre segurado e seguradora, ou seja, é o documento principal que confirma que o carro está segurado. Nele, contém todas as informações do veículo, proprietário e motoristas que utilizarão o veículo, coberturas contratadas, indenização para cada cobertura, serviços de assistência, prêmio e forma de pagamento.

Renovação do seguro de carro: como funciona?

A renovação do seguro é feita normalmente após 12 meses de contratação. Ela não acontece de forma automática e não há obrigação de renovar com a mesma seguradora. Por isso, o melhor prazo para iniciar esse processo é com 15 dias antes da vigência vencer. Assim você garante mais tempo para negociar com tranquilidade e evita ficar desprotegido durante o período de renovação, visto que perder o prazo da renovação pode resultar em consequências como nova vistoria e novo contrato.

Neste momento, as corretoras costumam entrar em contato, mas caso isso não aconteça, você deve contatá-la e pedir que lhe apresente um orçamento com o valor da renovação. É importante saber que o preço a pagar pelo seguro na renovação não será exatamente o mesmo valor pago no ano anterior, é normal que haja uma oscilação para cima ou para baixo. Diante disso, além da análise do custo, você deve considerar se no último ano – caso tenha de alguma forma usado o seguro – a sua experiência com o atendimento e serviço da seguradora foi positiva e se todas as suas necessidades foram supridas durante esse período. Em resumo, é fundamental ponderar os seguintes pontos antes de renovar o contrato:

– Continuar ou não com a mesma seguradora considerando o orçamento apresentado e experiência com o serviço prestado, caso ocorrido

– Se as opções de serviços e coberturas disponíveis na sua apólice atual lhe são satisfatórias

– As condições e formas de pagamento, como cartões, boletos e débito automático, além de dos planos de parcelamento, lhe atendem bem

Por fim, atente-se a fazer uso da classe de bônus. Ao contratar uma apólice, todo segurado passa a participar de um programa de bonificação e/ou descontos que são creditados de acordo com o uso da apólice. Para entender melhor o sistema de classe de bônus, confira este outro artigo.

O que é endosso no seguro de carro?

Endosso é um documento emitido pela seguradora a cada mudança feita no contrato durante a vigência da apólice. Para realizar um endosso no seguro do seu carro você deve contatar seu corretor a fazer solicitação. Este por sua vez, providenciará junto à seguradora a solicitação. Os tipos de endosso mais solicitados pelos segurados são: mudança de endereço, troca de veículo e transferência do seguro. Apesar disso, qualquer outra alteração no veículo ou condutor principal deve ser informada pelo segurado para realização do endosso.

Quer saber mais sobre esse procedimento? Confira!

Entendendo os sinistros no seguro de carro

Se você chegou até aqui é porque está buscando se informar de maneira completa e detalhada sobre seguro de carro. Logo, já viu e ouviu muito sobre sinistros de veículos, certo?

Sinistros são aqueles imprevistos que farão você utilizar as coberturas que contratou, como por exemplo, acidentes, roubos, furtos, incêndios, danos a terceiros, desastres naturais e pneu furado e entre outros. Em outras palavras, é quando estará de fato, usufruindo do seu seguro.

Assim sendo, existem os sinistros parciais e integrais. Parcial quando o valor de depreciação for menor que 75% do valor total do veículo. Isto é, o orçamento apresentado pela oficina para reparar o automóvel seja menor que 75% do seu valor de mercado. E integral em casos de roubo, furto ou perda total do bem, ou seja, onde o custo para reparação ultrapasse os 75% da avaliação do veículo. Nesse último, a seguradora indeniza o segurado de acordo com os valores da Tabela Fipe.

Saiba quando e como acionar o seguro de carro.

Cancelamento do seguro de carro

Apesar de ser a última coisa que todo proprietário de veículo deseja, o cancelamento do seguro pode ser feito a qualquer momento. Do mesmo modo, a seguradora também pode cancelar em caso de atraso de pagamento ou quando o segurado não possui mais o automóvel (perda total ou roubo).

A solicitação do cancelamento deve ser solicitada junto à corretora que fará a intermediação entre você e a seguradora. Tal qual também te orientará sobre pagamento de multas ou taxas adicionais (anteriormente acordadas no contrato), reembolso do prêmio e situação da classe de bônus.

Enfim, agora que você seguiu este guia completo e sabe tudo sobre seguro de carro, chegou a hora de escolher a melhor corretora para te ajudar no processo de contratação. Para isso, conte com a Caiuás Seguros. Contamos com uma equipe especializada em atender as suas necessidades, afinal, trabalhamos com 15 seguradoras para que você encontre o seguro que precisa!

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